拍拍贷等网贷平台公布黑名单涉嫌侵犯隐私

来源:http://finance.sina.com.cn/money/bank/ywycp/20121102/125713562638.shtml 发布时间：2012-11-03 点击数:

　　上海到山东物流|上海到山东货运|至山东专线|大件运输|02166083596|在网上动动鼠标，借钱给网友，看似像淘宝购物一样简单，收益还十分可观，“通过网络平台放贷”，在今年开始成为一种普通人的投资另类选择。一批P2P小额信贷中介平台网站(下称网贷公司)如雨后春笋般出现，知名机构有宜信、拍拍贷、畅贷、人人贷等。据拍拍贷提供的数据，2006年至今，中国已有大约200家网贷公司。
　　上海到山东物流|上海到山东货运|至山东专线|大件运输|02166083596|这些网贷公司无论大小，模式大抵如此：无需抵押担保，基本不需要线下见面，只要在网上提供个人有关材料，就可以从愿意提供资金的人那里获得贷款，数目从几千元到几十万元不等，对出资人而言，最诱人的是利息。畅贷网的主页即称，中标最高年利率26.60%、平均投标年利率21.19%。
　　各家网贷公司的服务对象不尽相同。拍拍贷80%以上借款人都是诸如网店店主、小微企业主、个体工商户等；网上还有很多以“扩建厂房”“想和女友去香港旅游”“想买台笔记本电脑”等或大或小的理由发布的借款需求；宜信覆盖的用户范围更广，除了服务小微企业外，还推出了“宜农贷”“宜车贷”“宜学贷”等，针对农民、有车族、大学生等各类人群。
　　对于资金提供者，最切身的问题是“对方不还钱怎么办”。宜信、拍拍贷等都对财新记者表示，目前还款情况良好，逾期贷款率不到2%。但这些网贷公司的角色仅提供交平台和服务，收取1%-4%的服务费，对不良贷款不负有任何义务，这也是他们游离于监管体系之外的原因：没有杠杆，无需与业务规模适应的资本金，不直接吸储和放贷。
　　但即使是2%的逾期贷款，如何判断是对方没有能力还款还是恶意逃债，哪些是应该承担的风险，哪些应该让违约者付出代价？
　　一些网贷公司公布逾期不还者黑名单，收效据称“立竿见影”，但也引发法律争议，如此做法是否侵害个人隐私？但若连这惟一的手段也不让网贷公司使用，又如何约束网上的恶意逃债冲动？
　　尽管网贷公司们热切希望能和央行的征信系统打通，这可完善征信系统的数据、加大欠债者的违约成本，但据财新记者了解，因网贷公司尚属新兴事物，包括央行在内的金融监管部门至今仍持观望态度。
　　风险控制是网贷公司运营的核心，在网贷公司里除了客服和技术人员，占比最大的就是风控人员。在宜信的上万名员工中，负责风控的有几百人。大多数网贷公司的规模都只有几十人。在拍拍贷约70名员工中，有7名风控人员。麻雀虽小，五脏俱全。拍拍贷CEO张俊告诉财新记者，拍拍贷目前拥有120多万注册用户，成功借款的有4.2万人，成功放款的有6万多人。
　　张俊表示，风控主要依靠前期对借款人的信用分析。拍拍贷用技术分析把借款人归为“好人”和“坏人”。“坏人”就是肯定不会还钱的人，需要事先被剔除。“好人”按照其还款能力、违约成本等再进行评估划分。
　　“比如说，女性比男性欠账的概率小，年轻人比中年人欠账的概率小，学历高的人比学历低的人欠账的概率小。同时，我们会利用用户关联的微博和QQ账号分析其好友情况，如果一个人微博有大量粉丝，且大部分是亲朋好友，这样的人违约成本会比较高。一个人的基本资料经过技术分析，会有一个大概的信用评分。”张俊说。
　　对于企业经营者而言，张俊表示，会根据企业类型观察其注册资金、纳税情况、水电记录等，去了解其经营状况。
　　宜信最初是做教育类信贷服务起家的，其判断学生还款能力的方法自成一章。宜信公司CEO唐宁表示，不仅要看该学生学习、家庭、社交网络的稳定性，还会参考该学生是不是党员或团员，是否参加过献血等公益活动。
　　即便网贷公司层层把关，仍然无法免除逾期欠款的出现。“投资不可能没有风险。我们事先都要对投资人进行风险告知，让大家把鸡蛋放在多个篮子里。例如投了100笔钱，不可能这100笔钱都出问题。”唐宁表示。
　　目前各个网贷公司都在努力保护投资人权益，但措施有限。宜信会从出借资金总额中抽出借款总额的一部分服务费作为还款风险金，但如果超过风险金额度，责任由出借人承担。
　　拍拍贷则要求成功借款50次以上的用户才有资格享受本金保障服务。另一家网贷公司诺诺镑客还推出担保人制度，即担保人为被担保人应偿还的借款负连带责任。

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